车险人伤出险率和赔付成本持续攀升，在车险总赔款中的占比已接近50%；同时，欺诈问题长期困扰公司经营决策，客户对人伤案件处理的服务体验较差，在高度发达的互联网媒体时代，给保险公司稳健经营带来全新挑战。唯有站在客户视角，通过科技手段，提升智能风控能力、客户识别能力，增加透明度，减少人为干预，打通生态合作链条，才能逐步改善用户体验，进一步有效治理人伤风险。
Part.01
随着车险人伤赔付成本占比已超车险理赔成本的 50%，财险公司人伤理赔正面临严峻挑战。
出险率增加及赔付成本增加为两个主要影响因素：
- 国内新能源汽车市场占比及新车持续增多，新能源车普遍提速快、有丰富娱乐系统易致驾驶分心，使出险概率有所提升；
- 电动车数量攀升、外卖配送人员激增等因素，车辆与非机动车的碰撞概率提升，尤其人伤的发生概率增高；
- 医保类目逐年扩大，从2000年到2024年由1488项增加到3179项，也使车险赔付范围内的医保用药成本提高；
- 另外，随着人均可支配收入与消费支出逐年提升，导致人伤赔付中的死亡、伤残赔偿金、被扶养人生活费逐年增长。
在此背景下，精友科技推出专业车险人伤解决方案3.0，从数据、风控、智能三大维度构建人伤理赔全流程管理体系，为行业破局提供强力支撑。一、人伤理赔专业数据库：夯实理赔决策 “数据基石”其中，基础数据库涵盖伤情伤残数据类、赔偿标准数据类、辅助器具类、机构人员类、基础知识类等核心数据。专业级数据库则进一步聚焦复合伤情、致残基础、区域化鉴定时机、伤情致残概率、伤残审核要点等深度场景，例：伤者为行人，河南出险，标的主责，调解时责任比例为90%。但按照豫高法【2018】372号规定：机动车与行人之间，主责的赔偿责任比例为80%，超出该地责任比例10%。通过基础和专业的人伤数据库支持，为车险理赔人员提供精准、全面的决策依据，让每一笔赔付都 “有理可依、有据可查”。基于 “全流程、精细化、场景化” 的风控理念，精友科技将风控动作嵌入人伤理赔各环节，实现风险预警与动作指引的实时联动，具备几方面特点：- 全流程布控：从案件受理到赔付结案，每一环都设置风险识别节点，提前预判潜在风险；
- 精细化管控：强化 “实操可行、人员可控” 的风险管控手段，拓展风险预警与布控环节的关联性，大幅提升风险控制精度；
- 场景化排查：针对重点风险场景（如工伤信息、被扶养人信息、事故信息、伤残情况、外伤参与度等）开展差异化布控与后续排查，同步联动规则库消减风险留存。
三、智能化方案：技术驱动理赔 “效率革命”
精友科技推出两大智能化系统，彻底颠覆传统人伤理赔的效率瓶颈：人伤闪赔系统：破解小额案件定损标准模糊、管控缺失的痛点。通过伤情图像与医疗票据的智能识别，自动识别输出合理的医疗费、三期费用方案，并生成调解话术，显著提升现场事故调解成功率，助力小额案件高效结案；
通过在保司的实际落地运行后，产品可快速根据理赔影像资料出具理赔方案及调解建议，对于轻伤就医案件转现场成功调解有明显的促进作用，且对于小额案件结案时效有50%+的提升。
人伤闪录系统：实现车险人伤、非车人伤全种类医疗票据的自动分类、识别，相对于以往的OCR系统，识别准确率有较大程度的提升，同时可自动计算医保扣费情况，实现医保扣费精细化管理，将人伤单证录入时效与数据准确性提升至新高度。经过实际运行，可以提升约80%的人伤类票据的处理时效。
面对人伤理赔的复杂挑战，精友科技凭借在数据、风控、智能领域的深度布局，为保险公司、理赔服务机构提供 “一站式” 人伤理赔解决方案。该方案不仅能有效控制赔付成本、提升理赔效率，更能通过标准化、智能化的管理体系，推动车险人伤理赔领域的规范化发展，为行业高质量发展注入新动能。未来，精友科技将持续深耕车险人伤场景，以技术创新为引擎，不断迭代解决方案，助力行业破解人伤理赔难题，实现多方共赢的行业生态。